Эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Максим Сёмов в интервью РИАМО рассказал о самых распространенных схемах кредитного мошенничества и простых правилах финансовой гигиены.

Нельзя сказать, что мошенники начали использовать какие-то новые схемы или приемы. Даже если появляются какие-либо новые уловки – все они основаны на двух основных принципах.

Схема «напугать – спасти», когда в телефонном разговоре неизвестные пугают гражданина любым неприятным известием, а затем предлагают выход из негативной ситуации – «спасение».  Оно обычно заключается в переводе средств по указанным мошенниками реквизитам.

Дело в том, что испуг отключает способность критически оценить ситуацию, посмотреть на нее без спешки и понять, что она нелогичная и подозрительная.

Жертве этого просто не дадут сделать,для этого используется второй базовый принцип – «претекстинг». Это алгоритм диалога с жертвой. Заранее готов сценарий разговора, предусматривающий множество вариантов развития диалога. Он содержит ответы на любые вопросы жертвы и, в зависимости от ответов, подставляет новые вопросы и тезисы, позволяющие вести беседу в нужном темпе и направлении.

Так что совсем новых схем нет. Есть только новые легенды, которые используют мошенники. И, конечно, все это основано на обмане, злоупотреблении доверием.

Давайте посмотрим, что же нового появилось в этой сфере?

• Кредитная заявка. Жертве звонит мошенник, представляясь сотрудником спецслужб или Банка России, и сообщает, что на имя жертвы в разных банках только что было оформлено несколько заявлений на выдачу кредита. Причем заявления уже одобрены, и кредитные средства вот-вот будут выданы. Для предотвращения такой выдачи жертве советуют быстрее обратиться в банк и «опередить» мошенников, самостоятельно оформив заявление на кредит. Жертва направляется в банк, где оформляет заявление и вскоре получает кредит. Как правило, речь идет о потребительских кредитах на незначительные суммы, поэтому выдача происходит быстро. Полученные деньги звонящий требует срочно перевести на «специальный счет», который курируется Банком России. Далее жертву не отпускают, а заставляют бежать в другой банк, третий, четвертый – и везде нужно заключить кредитные договоры. Все деньги переводятся на «специальный счет». Обязательное условие: нельзя говорить никому о телефонном разговоре! Особенно работникам банков. Потому что заявки, по словам звонившего, «оформляются самими банкирами». В итоге деньги исчезают, а несчастный заемщик остается один на один с банками, справедливо требующими возврата кредитов.
• Телефонные атаки на семьи военнослужащих. Мошенники пугают тем, что положенные выплаты будут удержаны из-за провинности военнослужащего (в некоторых случаях, общаясь через мессенджеры, мошенники присылают фотографии «приказов о взыскании»). Причем речь идет о списании уже ранее выплаченных средств со счета военнослужащего. Ну и дальше применяется стандартная схема обмана – мошенники говорят, что для сохранения денег нужно быстро перевести все деньги на безопасный счет. Понятно, что переведенные таким образом деньги исчезают навсегда.
• Еще одна новая схема: мошенники рассылают письма от имени налоговой службы с требованием представить налоговую декларацию. Для этого необходимо перейти по ссылке на сайт, якобы принадлежащий налоговой службе. Сайт имитирует сайт ФНС – отличие только в адресе. При переходе по ссылке жертва должна ввести реквизиты банковской карты, персональные данные. Если жертва эти данные вводит, то мошенники не только похищают деньги, но и используют персональные данные жертвы для следующих атак, в том числе для повторного мошенничества, когда с жертвой связываются лже-юристы, предлагающие вернуть похищенные средства за вознаграждение.
• Также появилась схема с обменом купюр. Под видом работников Банка России, мошенники звонят гражданам и предлагают установить мобильное приложение, позволяющее в режиме онлайн проверять подлинность денежных купюр. Якобы такое приложение разработано в рамках государственной программы поддержки и совершенно бесплатно предлагается всем гражданам страны для использования. Если установить такое приложение (а в оформлении используется символика Банка России), то мошенники получают доступ к смартфону жертвы и быстро «уводят» доступы ко всем личным кабинетам, что заканчивается не только кражей средств с личных счетов, но и оформлением новых кредитов и займов на имя жертвы.
• С купюрами связана еще одна схема мошенничества, которой уже много лет, но раз она применяется, значит актуальна и сейчас. Под видом сотрудников социальных служб мошенники обходят квартиры и дома жертв и предлагают обменять купюры номиналом 5 000 рублей на новые. В качестве причины показывают приказы и распоряжения главы Банка России о проводимом в настоящее время обмене денег. Конечно, под видом новых купюр мошенники подсовывают поддельные деньги.
• Частая схема со звонками от руководителей – так называемый «звонок босса».

Жертве поступает звонок через мессенджер от имени руководителя, который сообщает, что спецслужбами в настоящее время проводится расследование в отношении сотрудников компании, в которой работает жертва, и что в рамках такого расследования жертве необходимо выполнить некоторые задания, которые сообщит представитель спецслужб. Далее с жертвой связывается «представитель спецслужб», приказывающий срочно осуществить перевод средств на «специальный счет» (это якобы необходимо для поимки преступников). Если такой перевод будет сделан, деньги исчезнут вместе с аккаунтами «руководителя» и «сотрудника спецслужб».

• Мошенники чутко реагируют на новые услуги, продукты, появляющиеся на рынке. После появления той или иной услуги мошенники начинают перестраивать свои приемы под эти услуги. Не так давно на рынке появился сервис снятия наличных денег с помощью QR-кода. Клиент банка формирует такой код в мобильном приложении, затем использует его при снятии наличных в банкомате – это сокращает время на ввод данных в банкомате и снижает риски ошибок. Клиенту нужно лишь поднести мобильный телефон к сканеру банкомата и снять наличные средства. Незамедлительно мошенники взяли на вооружение эту услугу. Они звонят от имени банка и сообщают клиенту о том, что неизвестными от имени клиента только что был сформирован QR-код на снятие наличных. Для отмены операции необходимо прислать QR-код отмены, который, по словам мошенника, формируется точно так же, как и код снятия. Клиент в испуге формирует и посылает такой код, чем пользуются мошенники. С помощью полученного QR-кода они снимают наличные деньги со счета клиента. К сожалению, введя такой сервис, финансовые организации забыли должным образов проинформировать клиентов, о том, что банк не будет запрашивать у клиента QR-код ни под каким предлогом.
• Участились случаи повторного мошенничества – гражданину, уже пострадавшему от мошенников, звонит неизвестный, представляясь сотрудником полиции или прокуратуры. Он сообщает, что расследование преступления, где гражданин является потерпевшим, квалифицировано как крупное и будет объединено в общее с группой пострадавших. Если гражданин согласен, то для подтверждения объединения необходимо направить СМС на указанный номер. Понятно, что в случае направления любого ответа гражданин рискует остаться без доступа к личным кабинетам банков и портала госуслуг, что чревато повторным выводом средств (а также оформлением микрокредитов и займов на его имя). Кстати, еще один вариант повторного мошенничества (в основном речь идет о пострадавших от вложения в финансовые пирамиды) – оформление соглашения с внезапно появляющимися юристами о возврате похищенных средств. Конечно же, используется предоплата, ради которой все и затевается, – мошенник, получив предоплату, исчезает с ней.

Как видите, все схемы в той или иной мере используют испуг, затем следует предложение «спасения» – выхода из ситуации. И, конечно, все они основаны на обмане. Точно так же работают и старые схемы. Это и звонок из банка (на жертву оформлена кредитная заявка, и нужно срочно опередить негодяев – взять кредит самому и перевести его на безопасный счет), и звонок спецслужб («с вашего счета зафиксирован перевод средств в пользу экстремистов – вы являетесь соучастником и понесете уголовное наказание. Спасти вас может только немедленный визит в банк и перевод всех денег на безопасный счет»), и звонок близкого («мама, я попал в аварию, меня везут в тюрьму. Заплати, тогда меня отпустят до суда») и многое другое.

Повторю, все схемы основаны на конструкции «напугать – спасти».

Могут позвонить «из поликлиники» и напугать страшным диагнозом по анализам, могут позвонить ребенку и испугать сообщением, что его собака умерла. Вариантов множество, но общий признак – начать с испуга, а затем предложить что-либо сделать. Это и срочное обращение в банк, и перевод денег в мобильном приложении, и установка программы – любое действие.  Единственное правильное поведение заключается в прекращении разговора.

К сожалению, значительная часть наших пожилых родственников не может прервать разговор самостоятельно. Но поможет прием, который мы назвали «Корней Чуковский». Он легко запоминается, а выполнение этих пунктов, несмотря на то, что человек не сразу прервет разговор и какое-то время будет разговаривать с мошенниками, все же поможет предотвратить преступление.

 «У меня зазвонил телефон».

1. Кто говорит?

Выясняем, кто звонит: «Представьтесь, пожалуйста»

2. Откуда?

Выясняем, от имени какой организации звонят: «Какую организацию вы представляете?»

3. Что вам надо?

Выясняем, по какому поводу звонят: «Что вас интересует?».

4. Прекращаем разговор и сообщаем о нем специально выбранному родственнику, который уже может информировать о нем ту организацию, от имени которой звонили преступники.

В заключение напомню простые правила финансовой гигиены, помогающие предотвратить финансовое мошенничество.

1. В случае телефонного звонка от неизвестного, представившегося сотрудником полиции, Банка России, прокуратуры, Росфинмониторинга, ФСБ и прочих государственных организаций, нужно немедленно прекратить разговор и сообщить о нем в ту организацию, от имени которой поступил звонок.
2. Коды и пароли от любых информационных систем, а также ПИН-код от банковских карт нужно хранить в надежном месте. Нельзя сообщать их никому! Предоставление любых цифр, направленных в СМС или продиктованных по просьбе неизвестного лица, приведет не только к потере доступа к личным кабинетам, но и к потере вами денег – мошенники переведут их с ваших счетов.
3. Если вы переводите деньги по просьбе неизвестного лица (например, по телефонному звонку от «работника прокуратуры») – вы не только потеряете эти деньги, но и можете стать участником преступления – ведь нельзя узнать, на какие цели переводятся эти деньги.

Берегите себя. Не поддавайтесь на уловки мошенников. Посещайте наши мероприятия и будьте здоровы.

Президент России Владимир Путин подписал закон о возобновлении индексации пенсий работающим пенсионерам. Согласно закону, с 1 января 2025 года работающие пенсионеры будут получать страховую пенсию и выплату к ней в размере, установленном на 31 декабря 2024 года, без учета недополученных средств. Таким образом, работники на пенсии с 2025 года и далее будут получать ежегодную прибавку. Что касается индексации более ранних периодов работы (с 2016-2024 гг..), то эти недополученные повышения пенсии также будут выплачены, но только после того, как пенсионер завершит свою трудовую деятельность. Также с 2025 г. изменения затронут даты индексаций. Страховые пенсии будут индексировать не 1 января, а дважды в год: с 1 февраля будет осуществляться индексация с учетом инфляции, а с 1 апреля – с учетом индексации стоимости пенсионного балла.

Пенсионеры относятся к льготной категории граждан и, помимо заслуженного отдыха, могут рассчитывать и на другие преференции, подробнее о них в интервью МСК1 рассказала эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко.

Налоговые:

• пенсионеры освобождены от уплаты налога на имущество: на одну квартиру/комнату, один дом/часть дома, на одну мастерскую (иное помещение для ведения профессиональной деятельности), одно строение до 50 кв. м на земле сельхозназначения, ИЖС, ЛПХ, один гараж или место в паркинге;
• от земельного налога освобождается площадь участка до 6 соток (за площадь, превышающую лимит, платить придется);
• ряд регионов делают послабления для пенсионеров и по транспортному налогу (как правило, для автомобилей с двигателем до 150 л.с.);
• пенсионер может вернуть НДФЛ не за 3, а за 4 года. Например, если в 2024 году пенсионер приобрел жилое помещение и в этом же году уволился с работы, подоходный налог в 2025 году он сможет получить не только за 2024, 2023 и 2022 гг., но и за 2021 г. (в рамках уплаченного за эти годы налога).

Услуги ЖКХ:

• если расходы на услуги ЖКХ «съедают» 22% от дохода, пенсионеру полагается субсидия на оплату этих услуг. Регионы вправе устанавливать свой более низкий порог трат для получения субсидии;
• за капремонт можно не платить при достижении 80 лет, а с 70 лет оплачивается лишь половина. Однако для льготы по оплате за капремонт необходимо, чтобы жилье было в собственности и пенсионер проживал один либо с нетрудоспособными (пенсионерами/инвалидами 1,2 группы).

Доплаты к пенсии:

• до прожиточного минимума. Если пенсия неработающего пенсионера ниже прожиточного минимума по региону, осуществляется доплата (либо до федерального, либо до регионального значения – в зависимости от того, какое значение выше);
• ЕДВ (ежемесячная денежная выплата) полагается тем, кто является ветераном боевых действий, инвалидом, имеет государственные звания/награды (например, Герои России), а также пострадавшие в результате техногенных катастроф и ряд других. Полный перечень льготников можно уточнить в клиентской службе СФР;
• к ЕДВ также полагается набор социальных услуг (НСУ), который можно получать как в виде бесплатных услуг, так и в виде денежной компенсации. К НСУ относятся: лекарства, медицинские изделия, санаторно-курортное лечение, оплата проезда к месту лечения и домой, а также ряд других;
• с 80 лет пенсия увеличивается за счет удвоения ее фиксированной части (в этом году 16 269,76 рублей вместо 8 134,88 рублей в месяц);
• наличие иждивенцев также дает право на надбавку (максимальная доплата за нескольких иждивенцев составит 100% фиксированной части – 8 134,88 рублей);
• на доплату к пенсии могут рассчитывать те, кто имеет «сельский» стаж не менее 30 лет (25% к фиксированной части пенсии). Также увеличение фиксированной части положено пенсионерам, выработавшим необходимый «северный» стаж.

Здравоохранение:

• Пенсионеры с пенсией не выше прожиточного минимума могут рассчитывать на скидку 50% при оплате лекарств по рецепту врача. Отдельные льготники могут воспользоваться бесплатным протезированием (например, Герои СССР, Герои России, Герои труда, кавалеры Ордена Славы, Ордена Трудовой Славы).

Трудовые льготы:

• Работающий пенсионер может уволиться одним днем (не требуется двухнедельная отработка), может брать отпуск за свой счет до 14 дней (до 60 дней при наличии инвалидности). Отказать работодатель не вправе. Также пенсионер имеет право на 2 оплачиваемых дня при прохождении диспансеризации.

В рамках национального проекта «Демография» в регионах действуют программы «Активного долголетия», которые позволяют разнообразить свой досуг, пройти обучение в формате секций, кружков, лекций, круглых столов и практических занятий. О программах можно узнать в центрах социального обслуживания по месту жительства. Основные направления программ: здоровье (например, секции по скандинавской ходьбе для пожилых), финансовая грамотность, иностранные языки, компьютерная грамотность и многие другие. Обучение и занятия в рамках программ бесплатное.

Регионы вправе устанавливать свои льготы для пенсионеров, расширяя федеральные. Например, в части регионов установлены льготы по оплате общественного городского транспорта, при посещении культурно-массовых мероприятий, предусмотрена адресная социальная помощь нуждающимся, организуются досуговые мероприятия, обучение полезным навыкам.

С июля 2024 году льготные условия по жилищным кредитам изменились. Например, отменили ипотеку с господдержкой до 8%. Но купить квартиру с субсидированием ставки со стороны государства по-прежнему можно. Эксперты моифинансы.рф рассказали об основных условиях.

Семейная ипотека

Эта программа продлена до 31 декабря 2030 года.

Условия такие:

• ставка: до 6%
• первоначальный взнос: от 20%
• сумма кредита: до 12 миллионов рублей (Москва и Санкт-Петербург, а также Московская и Ленинградская области) и до 6 миллионов рублей – для остальных регионов

Купить жилье по программе Семейная ипотека могут семьи с детьми при соблюдении одного из следующих условий:

• на момент заключения кредитного договора есть хотя бы один ребенок в возрасте до шести лет;
• есть минимум двое несовершеннолетних детей, при этом семья приобретает жилье в малом городе численностью до 50 тысяч человек (сведения берутся за предыдущий год, посмотреть их можно на сайте Росстата). На Московскую и Ленинградскую области условие не распространяется;
• есть минимум двое несовершеннолетних детей, при этом семья проживает в регионе с низким объемом строительства или с индивидуальной программой развития (таких регионов 35);
• воспитывается ребенок с инвалидностью;
• Можно купить квартиру по договору долевого участия (ДДУ) или договору купли-продажи (ДКП). Объект может быть в строящемся или уже готовом доме. Главное, чтобы продавцом выступал застройщик (первичная продажа). Купить квартиру у физического лица нельзя. «Вторичка» позволительна лишь семьям с детьми-инвалидами в тех регионах, где многоквартирное строительство не ведется.

Семейная ипотека также позволяет приобрести дом, причем требований к его местоположению нет. Можно купить уже готовый объект либо на стадии строительства. Главное, чтобы был договор (ДДУ или купли-продажи) с застройщиком. Это может быть компания либо индивидуальный предприниматель (ИП).

В общем порядке любую льготную ипотеку можно оформить только один раз.  Правило «одна льготная в одни руки» распространяется на кредитные договоры, заключенные с 23.12.2023. Для Семейной ипотеки есть исключение.

Если льготный ипотечный кредит был получен после 23.12.23, то получить Семейную ипотеку по новым условиям можно, если в семье после 23.12.23 родился ребенок и предыдущая льготная ипотека полностью погашена

Об условиях IТ-, арктической и Дальневосточной, сельской и военной ипотеки, читайте на портале моифинансы.рф https://xn--80apaohbc3aw9e.xn--p1ai/article/lgotnaya-ipoteka-kakie-programmy-dostupny-v-2024-godu/

Источник: Редакция МоиФинансы

Автор: Мария Иваткина

Маркетплейсы – гигантские гипермаркеты с большим количеством продавцов, где за яркими баннерами с выгодными акциями, скидками «только сегодня» или с таймером отсчета времени на товаре скрываются «якоря», нередко топящие нас в океане не очень полезных трат.  Поэтому совсем не трудно забыть, за чем именно зашел на площадку и, пока вспоминал, уже наделал спонтанных покупок. О правилах, которые могут помочь уберечь кошелек и купить необходимый товар действительно выгодно в интервью Российской газете рассказала эксперт НИФИ Минфина и портала "Моифинансы.рф" Ольга Дайнеко:

1. Покупать что-то по акции и только из-за самой акции - ошибка. Как и в обычном магазине, нужно придерживаться списка покупок и не отклоняться от него. Нередко алгоритмы маркетплейсов формируют предложения с подборками товаров, основанные на интересах отдельно взятого покупателя. Если не удалось преодолеть соблазн и корзина полна тем, чего не было в планах, не стоит спешить с оплатой, даже если это последний день распродажи. Лучше взять паузу хотя бы на сутки- желанный товар спустя время может показаться уже не таким необходимым. Акции и скидки действительно могут оказаться выгодными, но не лишним будет убедиться в этом, сравнив стоимость нужного товара в привычных торговых точках, маркетплейсах. Особенно это касается существенных приобретений (например, бытовой техники, электроники, мебели, ювелирных украшений). Нередко физическая торговая точка предлагает свой товар по более низкой, чем в маркетплейсе стоимости через свой Интернет-магазин;
2. Поскольку товар нельзя увидеть вживую, нередко выбор товара мы делаем на основании отзывов. Полностью полагаться на оценку покупателей не стоит, прочтите сами отзывы и прикрепленные к ним фотографии. Профессиональное фото в карточке товара может существенно отличаться с того, что есть в реальности. Множество «пятерок» в отзывах без внятного описания высокой оценки не дадут объективную картину качества товара. В это же время снижение звезд в отдельных отзывах не всегда связано с недовольством качеством приобретенной вещи. Обращайте внимание на то, когда отзывы идут не в хронологическом порядке (не по дате покупки) –высок риск, что сначала отражены лишь отзывы с хорошими оценками;
3. Нередко можно получить скидку или кэшбек при использовании определенного способа оплаты. Маркетплейсы дают дополнительные скидки при использовании своих платежных средств (электронных кошельков, виртуальных карт), начисляют баллы за покупки, которые можно тратить на последующие. При выборе товара на одной платформе по выгодной цене может оказаться, что по-настоящему выгодно будет приобрести его в другом маркетплейсе чуть дороже, но с зачетом накопленных баллов. Сэкономить можно и с помощью банковских программ лояльности, когда можно получать кэшбек при покупке товаров из определенных групп (МСС –кодам). Кэшбек можно получить не только от банка, но и от платежной системы и СБП (отслеживать акции можно здесь- https://privetmir.ru/).

Не нужно забывать, что у покупателя маркетплейса есть право отказаться от покупки. По закону вернуть товар, купленный дистанционным способом, можно в течение семи дней с момента его фактического получения. Ряд маркетплейсов дают на возврат 14 дней. Разумеется, возвращаемая вещь должна быть новой (не бывшей в пользовании) с сохранением этикеток, ярлыков/бирок. А вот нарушение заводской упаковки не является основанием для отказа в возврате. Деньги за возвращенный товар должны поступить покупателю в срок не более 10 дней с даты возврата.